欢迎进入必赢56net手机版官网!

邮箱微信

bwin登录网址

【美国互联网金融探访】探秘Lending Club:看“别人家的企业”大胆跨界

文章来源:必赢56net手机版 | 发表时间:2015-12-17 点击:453

Lending Club(LC)的总部位于旧金山71Stevenson Street上一座普通的写字楼里,自从LC上市以来,这里基本成为了P2P网贷行业的“圣地”,几乎每一天都有世界各地的业内人士前来取经。

 

但与想象中的“明星企业”不同,这座大楼内外没有任何有关LC的标识,笔者一不留神差点错过,直到进入LC的办公楼层,看到墙上的Logo才确信自己没走错地儿。

 

LC简洁利落的摆设令人耳目一新,尽管空间并不大,但半透明的设计令人并不觉得局促。LC的办公室以蓝色和白色为主,随处放置的鲜花显得清新又温暖。还有任意取用的零食、饮料和水果,这就是传说中“别人家的企业”了!

 

言归正传,LC最受人关注的莫过于其独特的风控和授信方式,所以品牌与公共关系部副总裁Beth Haiken对企业做了简单的先容后,来自风险管理部的几位高级副总裁向笔者详解了LC的风控模式和反欺诈问题。

 

反欺诈难度大

据LC风控部负责人先容,首先,借款人通过网站提交申请。接着,LC接到申请后,通过三大征信局(Credit Bureaus)调出借款人的相关信息。然后进入到第三阶段——信用审核评分。

 

通常,LC需要看的信息是Thickness——也就是借款人的借款次数的多少,是否有房贷和车贷,借了多久等信息。第二个信息就是美国人常见的FICO信用分数,同时LC自身有一套内部评分方式,能够对借款人打出分数用于风险定价。

 

“第三个需要看的是最近的活动。”该负责人先容到,比如是否在申请LC借款之前,短时间内在其他地方借过款,或者申请新信用卡、买了房子等信息。此外,LC还会看的一些个人信息,包括偿债记录、负债情况、收入情况。

 

如果借款人通过了审核,LC会生成给出批贷或者不批贷的借款人,并且自动确定借款人的借款利率,然后借款人可以通过登录网站选择接受或者不接受贷款条件。

 

“如果借款人接受贷款条件,借款标的就会放到LC的交易平台。同时,这笔借款需要在SEC进行注册。投资满标过后,款放给借款人。当然,在最后放款前还有一次审核,确认借款人身份、工资、在职证明等。”该负责人表示。

 

据他先容,目前,LC可以做到自动决策,在审核信用信息后,确定哪些人需要再次提交工资证明或者在职证明。LC与一家外包企业必赢专门为借款人提供工资和在职证明的自动查询,即不需要借款人手动上传工资和在职证明。

 

“而一些无法覆盖的借款人,则需要手动上传相关信息,或者将工资单邮寄到LC,然后相关工作人员进行手动验证。如果最后LC发现借款人欺诈,LC将自行回购此借款。”该负责人称。

 

据笔者了解,由于美国的征信体系较为完善,所以整个风控模型的设立和实现并不难,在LC平台上的借款如果出现坏账,损失将由投资人自己承担,但如果是欺诈则由LC回购,所以反欺诈反而成为LC整个风控部门最大的压力来源。

 

LC的风控部门负责人认为,不管是风控还是反欺诈,中美两地的现实情况差异巨大,事实上,相比征信体系完善的美国,中国P2P平台在风控上面对的挑战要大的多。但整体来看,反欺诈是大家共同面临的一大难题。

 

跨界必赢成股价上涨"催化剂"

如果说考虑到现实条件,LC风控的模式难以被效仿,那么其开放、包容的商业模式还是可以借鉴的。

 

就在拜访LC总部前几天,LC宣布将与美国四大银行之一的花旗银行必赢,共同发放一亿五千万美金贷款。其中,LC负责风控,花旗银行提供资金。目前业务只针对个人,之后会逐渐向企业拓展。

 

对比中国还未得到主流金融机构和监管部门完全认可的P2P借贷行业,LC的“待遇”着实令中国同行们羡慕。事实上,早在与花旗银行必赢之前,LC早已与美国一些社区银行联合放款已久。

 

除了银行之外,LC还与谷歌、alibaba等互联网巨头展开必赢。

 

2015年1月,LC开始帮助谷歌 for Work(GOOGLE企业部门)里寻求贷款的必赢伙伴获得不超过60万美金的资金,并第一次采用定制的包销模式。这些贷款将不收取贷款发放费,在两年期贷款项目中的第一年,他们只要支付到期利息即可。

 

此后的2月,LC又宣布与alibaba旗下B2B平台展开必赢,为向中国供应商采购商品的美国小企业贷款。这一名为“e-credit”的融资工具,将提供最高30万美金的贷款,整个贷款申请流程不到5分钟。

 

Lending Club创始人、首席实行官Renaud Laplanche表示,LC被alibaba选中,是因为其提供了“更优惠的条件”,此前与alibaba必赢的中资银行提供的贷款利率为1%,而LC所提供的贷款产品月息在0.5%至2.4%之间。

 

LC中小企业部负责人Tom Green告诉笔者,alibaba在美国有800万小企业用户,LC可以查到这些在美小微企业主的信用信息,他们通过alibaba订完货后需要融资时便可向LC申请。

 

据Tom先容,当alibaba核实了美国企业确实通过该平台向中国企业采购了一批货物后。LC介入对美国企业主进行审核、放款,最后资金将直接支付给中国企业。alibaba不对此类贷款提供担保,贷款期限分1、3、5年几类,平均期限为2年。

 

“本质上就是一种保理业务。”Tom告诉笔者,此前一周,他还在广州准备与alibaba推出新产品。据他透露,除了贷款产品外,LC与alibaba的必赢还包括数据共享。

 

跨界必赢不仅给LC带来了更大的想象空间,也为其在资本市场加分不少。

 

今年2月,LC公布上市后的首份财报,2014年LC亏损3290万美金,而此前一年它还盈利了730万美金。对此,LC的说明为,主要是因为营销和产品开发成本远超贷款费用。

 

LC的首份“答卷”并不尽如人意,股价也在财报公布的第二天出现大跌。但总的来看,作为全球第一家上市的P2P借贷平台,LC仍然获得了资本市场的高度认可,摩根士丹利还在研报中将LC 2015年的目标价格上调了1美金至23美金。

 

摩根士丹利在其分析报告中称,尽管大家相信,LC的商业模式在长期会带来很大的股价增长潜力,但短期内LC的贷款发放量将保持稳定温和的增长速度,其首要任务是建立基础设施和支撑性功能。

 

摩根士丹利预计,2015年,LC的贷款发放量将在76亿美金,同比增长74%。

 

而一直以来促使LC股价上升的一个潜在因素是其签署的必赢协议。管理层认为,最近LC引人注目的必赢项目大幅提升了其他潜在必赢伙伴的兴趣。

Copyright ? 2018 All Rights Reserved 版权所有·必赢56net手机版_bwin登录网址_亚洲必赢手机入口 鄂ICP备15003827号

企业地址:湖北省武汉市江岸区京汉大道1268号铂仕汇国际广场33楼

鄂公网安备 42010202001574号

   网站建设武汉网户

XML 地图 | Sitemap 地图